Quelle est la durée idéale de crédit pour un emprunt locatif ?

La durée du crédit détermine le montant des mensualités que vous devez rembourser chaque mois à votre banque et le coût total de l'investissement.

Pour les durées plus courtes, le taux d’intérêt sera plus avantageux. Le coût total du crédit sera moins élevé.

Par contre, pour un emprunt sur 20, 25 ou voire 30 ans, le taux d’intérêt moyen grimpe. Donc votre crédit reviendra plus cher, même si le coût est lissé dans le temps.

Chaque mensualité est composée d'une part de capital, d’intérêts et d'assurance.

Donc, plus la durée est courte, et plus les mensualités seront élevées. En effet, vous aurez moins de temps pour rembourser l’intégralité du capital et des intérêts.

Des mensualités trop élevées entament votre revenu disponible et pourraient fragiliser votre investissement en cas de difficultés passagères . De plus, plus vous vous rapprochez du taux d’endettement de référence de 33 %, taux maximum recommandé par le HCSF (Haut Conseil à la Sécurité financière) moins vous pourrez souscrire d’autres crédits pour d’autres projets immobiliers.

Par contre, si vous souscrivez un emprunt de durée plus longue (20, 25 ou 30 ans), vos mensualités seront plus faibles. Ces mensualités auront alors moins d’impact sur votre effort d'épargne et vous pourrez toujours épargner ou tout simplement vous lancer dans d’autres projets.

Prenons un exemple chiffré:

Investissement de 240 K€ à 4,5 % de rendement donc un loyer perçu brut de 900 €

■ Financement sur 180 mois à 1,20 % ➢ 1 450 € / mois (hors assurance) ➢ Effort d’épargne environ 550 € / mois

■ Financement sur 240 mois à 1,4 % ➢ 1 150 € / mois (hors assurance) ➢ Effort d’épargne environ 250 € / mois

■ Financement sur 300 mois ➢ à 1.75 % = 988 € / mois (hors assurance) ➢ Effort d'épargne environ 88 € /mois

Une durée plus longue diminue l'effort d'épargne et permet une meilleure rentabilité de l'investissement.

Bien évidemment cet exemple est généraliste.

L'impact exact de la durée sur la rentabilité de l'investissement devra aussi prendre en compte les revenus de l'emprunteur.

Pour une analyse approfondie et pour choisir la durée qui convient à votre projet, contactez-nous : info@klpatrimoine.com ou katherine.laureat@outlook.fr